Welke bankkosten zijn er en wat zijn bankkosten? Bankkosten zijn de kosten die een bank maakt en doorrekent aan haar klanten. Bankkosten zijn de kosten die jij (of jouw bedrijf) betaald voor een betaal- en of spaarrekening, en/of de rente en transactiekosten die de bank aan jou doorrekent. Welke bankkosten zijn
Er zijn vele verschillende bankkosten. Denk hierbij aan:
* Vaste kosten per maand
* Bankpasjes (maandelijks / nieuwe aanvragen)
* Papieren afschriften ontvangen
* Geldopname
* Geldopname andere bank
* Rente roodstand
* Kosten voor geld op spaarrekening (negatieve rente)
* Valuta
* Geldopname buitenland (eu/wereld)
* Transactiekosten geld ontvangen uit buitenland
Laten we een aantal verschillende bankkosten eens kort onder de loep nemen.
Als je een nieuwe bankrekening wilt openen (of wilt overstappen naar een andere bank) is het verstandig om de kosten voor een betaalrekening, of in feite de betaalpakketten die banken aanbieden te vergelijken. De meeste betaalrekeningen zijn namelijk niet gratis. Banken schrijven over het algemeen maandelijks een vast bedrag af voor ‘pakketkosten’. De kosten van een pakket hangen af van wat er in het pakket zit. Is het een gezamenlijk rekening (en/of rekening)? Krijg je ook een creditcard. Hoeveel rente wordt er voor rood staan doorgerekend. Er zijn ook specifieke pakketten met voor studenten, jongeren en kinderen.
Het pinnen bij je eigen met is gratis. Je kunt gratis met je bankpas geld opnemen bij je eigen bank, maar ook bij andere banken. Ben je echter van plan om in één keer een groot bedrag op te nemen bij een pinautomaat, of een grote pin betaling te doen, dan is het handig dat je van te voren nagaat wat het maximum bedrag voor jouw betaalrekening is. Is het maximum lager dan het bedrag dat je nodig hebt dan kun je bij de meeste banken dit bedrag tijdelijk te verhogen
In Nederland is het zo geregeld dat je één keer per dag geld kunt opnemen bij een andere bank dan je eigen bank. Ook dat is gratis. Wanneer je bijvoorbeeld een rekening bij de ABN Amro hebt en je pint bij de ING bank, dan kun je de rest van die dag alleen nog maar bij je eigen bank geld opnemen.
Vroeger werden de meeste bankzaken fysiek bij de bank geregeld en ontvingen we maandelijks papieren bankafschriften, die we dan bewaarden. Dit was gratis. Inmiddels is internetbankieren de norm en is het ontvangen van papieren bankafschriften niet meer gratis. De banken brengen kosten voor papieren bankafschriften in rekening, en de hoogte is afhankelijk van hoe vaak je de deze wilt ontvangen, wekelijks, 2-wekelijks of maandelijks. Hoe vaker je afschriften ontvangt, hoe meer je moet betalen.
Het is slim om geregeld een overzicht van je bankrekeningen te downloaden (en eventueel uit te printen). Op deze manier houdt je zelf overzicht en voorkom je dat er gegevens ontbreken. Het komt namelijk voor dat je op een bepaald moment niet meer terecht kunt bij de gegevens van bijvoorbeeld een jaar geleden.
Over het algemeen zit er in de bankpakketten één bankpas in het pakket. Voor een tweede bankpas worden over het algemeen extra kosten in rekening gebracht.
Is je bankpas gestolen? Of ben je je bankpas kwijt geraakt of is hij ingeslikt door een geldautomaat? Dan is het van belang dat je dit zo snel mogelijk bij jouw bank meldt. Laat je bankpas blokkeren en vraag een nieuwe bankpas aan. Bij sommige banken is een nieuwe pas bij verlies gratis, bij andere banken betaal je voor een nieuwe pas.
In de meeste gevallen is geld overmaken naar andere Nederlandse bankrekeningen gratis.
Rood staan op een betaalrekening is bedoeld voor mensen die korte tijd wat meer geld nodig hebben dan op de betaalrekening staat, bijvoorbeeld voor een grote uitgave of wanneer je tegen onverwachte kosten aanloopt. De rente voor rood staan meestal is erg hoog. Wanneer je lange tijd, of met een groot bedrag rood, staat, is het over het algemeen goedkoper om een persoonlijke lening of doorlopend krediet af te sluiten.
Vaak voor hebben mensen die rood staan voldoende geld op hun spaarrekening. Dit is jammer, omdat de rente op spaartegoeden op dit moment laag, of zelfs 0% is. Het is slimmer om spaargeld over te boeken naar je betaalrekening wanneer je rood staat. Je betaalt een hoge rente voor het rood staan, terwijl je uiteindelijk weinig tot geen rente ontvangt op je spaargeld. Bij enkele banken kun je je saldo automatisch laten aanvullen met spaargeld.
Banken passen hun tarieven aan, aan veranderingen in het beleid van de Europese Centrale Bank. Dit heeft invloed zijn op de inkomsten van banken. De laatste jaren zijn de inkomsten van de traditionele verdienmodellen van banken verminderd, waardoor banken op andere manieren geld proberen te verdienen. Dit heeft geleid tot tot wijzigingen in de bankkosten. De grootste veranderingen van de afgelopen jaren zijn de rente op spaargeld en het meer en meer digitaal bankieren.
Er zijn verschillende vormen van sparen. Denk hierbij aan vrij opneembare spaarrekeningen, spaardeposito’s, en kinderspaarrekeningen. In principe zijn spaarrekeningen gratis.
Voor iedere spaarrekening dien je een Nederlandse betaalrekening als tegenrekening op te geven. Sommige banken verplichten een betaalrekening bij dezelfde bank. Heb je geen betaalrekening bij dezelfde bank, dan moet je deze openen en betaal je in feite indirect toch voor de spaarrekening, want een betaalrekening kost altijd geld.
Bij een spaardeposito is het opnemen van geld niet gratis. Spaardeposito is een spaarvorm waarbij je een bepaald bedrag voor een afgesproken tijdsperiode vastzet op een spaarrekening. Deze spaarrekening is geblokkeerd en je ontvangt een vaste rente over het vastgezette spaarbedrag. De rente van spaardeposito’s is over het algemene hoger dan de variabele rente van ‘gewone spaarrekeningen’. Het doel van spaardeposito’s is dat het bedrag bij de bank blijft. Tussentijds geld opnemen is niet de bedoeling . Wil je toch spaargeld opnemen dan moet je daarvoor toestemming vragen aan de bank en bij opname betaal je vaak een flinke boete.
Sommige, meer complexe spaarproducten, zoals banksparen voor het pensioen, zijn over het algemeen niet gratis. Je betaalt verschillende extra kosten voor een bankspaarrekening voor je pensioen, zoals afsluitkosten, advieskosten, kosten voor wijzigingen en kosten tijdens het uitkeren. Vergelijk daarom de kosten voor banksparen, want een bankspaarproduct met de hoogste rente betekent niet automatisch het hoogste pensioen.
Negatieve spaarrente betekent dat je geen rente over je spaargeld ontvangt, maar je betaalt de bank om er te mogen sparen. Bij veel banken is negatieve rente inmiddels al een feit voor de zeer vermogende spaarders. Enkele Nederlandse banken rekenden echter per 1 juli 2021 ook negatieve rente voor spaartegoeden boven de €100.000.
In juli 2022 heeft de ECB echter besloten om de rente te verhogen om de hoge inflatie te bestrijden. Dankzij de stijgende ECB-rente werd het voor banken steeds minder nodig om deze negatieve rente te hanteren. Eind 2022 hebben de meeste banken de negatieve rente toen weer afgeschaft.
Over het algemeen lijkt het erop dat de spaarrente in 2025 hoger zal blijven dan het lage niveau van de afgelopen jaren. De uiteindelijke rente zal echter sterk afhangen van de economische ontwikkelingen en het beleid van de centrale banken.
Geld opnemen, overboeken of betalingen doen naar het buitenland kan extra kosten met zich meebrengen. Het is goed om vooraf op een paar belangrijke factoren te letten.
Geld overmaken naar een rekening in een land in de SEPA (Single Euro Payments Area) regio is gratis. Omdat het overgrote gedeelte van de landen van SEPA gebruik maakt van de EURO betaal je ook geen kosten voor het omrekenen van de wisselkoers.
Echter, landen zoals Zwitserland, Engeland, Denemarken en Noorwegen, maken ook deel uit van de SEPA, maar deze landen hebben eigen nationale muntsoorten. Betalingen naar deze landen worden wereldbetalingen genoemd. Je betaald een wisselkoersopslag . Je betaalt dus geen transactiekosten maar wel valutakosten.
Wanneer je geld overmaakt naar een rekening buiten het SEPA gebied, dan betaal je transactiekosten plus de wisselkoersopslag. Deze kosten verschillen per bank en soms wordt er ook nog een klein percentage aan vaste transactiekosten over het over te boeken bedrag doorgerekend.
Binnen eurolanden is betalen en geld opnemen met je Nederlandse betaalpas meestal gratis. In sommige eurolanden worden er tegenwoordig extra kosten in rekening gebracht. Dit komt steeds vaker voor, onder andere in Duitsland, Griekenland, Oostenrijk en Spanje. Buiten de eurolanden betaal je meestal extra kosten.
Veel banken, hotels en (web)winkels bieden een ‘omreken service’ aan, de zogenaamde Dynamic Currency Conversion (DCC). In het buitenland zie je vaak bij een geldautomaat de optie ‘withdrawal with conversion’ of ‘without conversion’. ‘Withdrawal with conversion’ betekent dat het bedrag dat je betaalt of opneemt ter plekke wordt omgerekend in euro’s. Dit lijkt handig, maar het is vaak een stuk duurder dan afrekenen in de lokale munteenheid (‘without conversion’).
De zogenoemde DCC-aanbieders rekenen het bedrag om en verdienen hier hun geld mee. Winkels, banken en hotels die de optie van DCC aanbieden delen mee in de winst. Voor hen is het dus van belang dat je voor deze optie kiest. Maar het kost je geld.
Als je naar het buitenland gaat en bij aankomst contant geld bij je wilt hebben, kun je geld bestellen bij sommige banken of een geldwisselkantoor. Het bestellen van vreemde valuta in Nederland is echter best duur, en hoe ‘vreemder’ de valuta, hoe ongunstiger de wisselkoers en/of de koersopslag.
Je kunt besparen in de kosten voor vreemde valuta door van te voren de wisselkoersen en kosten te vergelijken. Let vooral ook op eventuele bijkomende kosten en check of een geldwisselkantoor een vergunning van de De Nederlandse Bank (DNB) heeft.
Een andere manier om geld te besparen wanneer andere valuta nodig hebt, is om de kosten van vreemde valuta in Nederland kopen, te vergelijken met geld opnemen op de plek van bestemming. Dit is meestal goedkoper. Check echter van tevoren wel even of er een geldautomaat op de plek van bestemming is.
De meeste banken bieden noodgeld in het buitenland aan op het moment dat je je betaalpas kwijt bent geraakt of wanneer deze gestolen is. Je kun met noodgeld gratis een bepaald bedrag ophalen bij een kantoor van Western Union en/of GWK (Moneygram). Bij sommige banken is dit een onderdeel van het pakket
Wanneer je onder bewind staat (of ondere curatele) zal jouw bewindvoerder jaarlijks het formulier rekening en verantwoording bewindvoerder moeten indienen bij de Rechtbank in te dienen. Op dit formulier staat een jaarlijks overzicht van de inkomsten, uitgaven en bezittingen van betrokkene. Jouw bankkosten zijn één van de kostenposten die jouw bewindvoerder moet invullen in het formulier rekening en verantwoording bewindvoerder.
Voordat je een rekening bij een bank opent, is het slim om vooraf de kosten van de verschillende banken te vergelijken.