Het eigen risico zorgverzekering is een vast bedrag dat verzekerden vanaf 18 jaar dienen te betalen, op het moment dat zij zorgkosten maken welke vallen onder de basisverzekering. Wat is eigen risico precies? Hoe werkt eigen risico? Wat valt er onder het eigen risico en wat niet? Wat valt er onder de basisverzekering?
Het eigen risico van de zorgverzekering is een vast bedrag dat je eerst betaalt voor de zorgkosten die je maakt. Dit betekent dat als je zorgkosten maakt, dat je dan zelf deze kosten betaald uit het eigen risico, voordat de zorgverzekeraar de kosten gaat vergoeden. Iedereen van 18 jaar en ouder heeft een verplicht eigen risico zorgverzekering bij de basisverzekering. De Nederlandse overheid stelt de hoogte van het eigen risico iedere vast.
Het eigen risico 2022 is vastgesteld op € 385. Dit betekent je de eerste € 385 aan zorgkosten zelf moet betalen. Bij de invoering van het eigen risico in 2008 was het eigen risico zorgverzekering € 150. In 2016 is het eigen risico zorgverzekering voor het laatst verhoogt naar de nu nog geldende € 385. Het eigen risico blijft tot 2026 op dit niveau staan. Dit houdt in dat het verplichte eigen risico in 2025 €385 zal bedragen, net als de voorgaande jaren.
Je betaalt eigen risico voor de meeste zorgkosten die door de basisverzekering worden vergoed. Denk hierbij aan:
* Zorg in het ziekenhuis: zoals het verblijf, de persoonlijke verzorging en verpleging in een ziekenhuis of behandelkliniek.
* Specialistische zorg: consulten, controles, onderzoeken, ingrepen en behandelingen die worden door een specialist, zoals een neuroloog, cardioloog of andere specialisten worden uitgevoerd.
* Geneesmiddelen: medicijnen die worden voorgeschreven door de huisarts of een specialist.
* Laboratoriumonderzoek (op voorschrift): zoals een bloed- of urineonderzoeken.
* Ambulancevervoer: spoedeisend ziekenvervoer met de ambulance of bijvoorbeeld een traumahelikopter.
* Psychologische zorg: zoals bijvoorbeeld gesprekken bij een psychotherapeut, psycholoog of de behandeling in een geestelijke gezondheidsinstelling.
* Paramedische zorg uit de basisverzekering: zoals onder andere fysiotherapie, ergotherapie, dieetadviezen en logopedie.
* Bepaalde hulpmiddelen: een hoortoestel, kunstgebit of krukken (er kan een eigen bijdrage gelden).
Er zijn ook zorgkosten die niet onder het eigen risico vallen en die door de zorgverzekeraar worden betaald. Dit geldt onder andere voor:
* Consulten en behandelingen door de huisarts of een praktijkondersteuner binnen de huisartsenpraktijk.
* Een bezoek aan de huisartsenpost.
* Verloskundige zorg en kraamzorg (er geldt wel een eigen bijdrage).
* Hulpmiddelen die je in bruikleen hebt.
* Wijkverpleging/zorg: persoonlijke verpleging en verzorging bij jou thuis.
* Zorg voor kinderen onder de 18 jaar.
* Zorg die vanuit de Wet Langdurige Zorg (WLZ) of Wet maatschappelijke ondersteuning (WMO) wordt vergoed.
* Zorg die door een eventuele aanvullende verzekering wordt vergoedt, bijvoorbeeld alternatieve geneeswijzen of tandartskosten.
* Ook sommige nationale bevolkingsonderzoeken en inentingen zijn uitgesloten van het eigen risico.
Conclusie: Zodra je kosten maakt voor zorg uit het basispakket, betaal je deze uit je eigen risico, behalve dus zorgkosten die niet onder het eigen risico zorgverzekering vallen.
Over het algemeen werkt het eigen risico als volgt:
Stap 1: je bent ziek of voelt je niet goed en gaat naar een zorgverlener of ziekenhuis voor een behandeling en je krijgt bijvoorbeeld medicijnen voorgeschreven.
Stap 2: De zorgverlener of apotheek declareert de kosten voor de medicijnen of behandeling bij jouw zorgverzekeraar.
Stap 3: Jouw zorgverzekeraar vergoedt de gemaakte zorgkosten aan de zorgverlener.
Stap 4: Jouw zorgverzekeraar stuurt jou een factuur met de te betalen zorgkosten die jij moet betalen vanuit jouw eigen risico, vanuit het nog openstaande saldo eigen risico. Dit kan het volledige bedrag zijn of een deel van de kosten. Het kan zijn dat jij al eerder zorgkosten hebt betaald vanuit het eigen risico en dan hoef je enkel resterende eigen risico te betalen.
Stap 5: Jij betaalt de factuur. Over het algemeen wordt je eigen risico echter automatisch afgeschreven.
Is je eigen risico al volledig door jou opgemaakt/betaald (staat het saldo op 0)? Dan betaal je vanaf dat moment geen eigen risico zorgverzekering meer.
Als je 18 jaar of ouder bent en gebruikmaakt van zorg uit het basispakket, betaal je eigen risico. Dit geldt echter niet voor zorg waar geen eigen risico op van toepassing is, zoals bijvoorbeeld huisartsbezoeken.
Het eigen risico wordt elk jaar opnieuw vastgesteld en gaat in op 1 januari. De teller wordt dan weer op nul gezet. Dit betekent dat zorgkosten die je in een jaar maakt niet worden overgedragen naar het volgende jaar. Het eigen risico wordt dus elk jaar opnieuw toegepast en verrekend vanaf het vastgestelde bedrag voor dat jaar.
Het wettelijk verplichte eigen risico bedraagt € 385 voor iedereen in Nederland. Je hebt echter de optie om dit eigen risico vrijwillig te verhogen. Dit kan in stappen van € 100, met een maximum verhoging van € 500, waardoor je in totaal maximaal € 885 eigen risico betaalt voor zorgkosten.
Kies je voor een hoger eigen risico, dan biedt de zorgverzekeraar je vaak een korting op je zorgpremie. Deze korting verschilt per zorgverzekeraar en kan oplopen tot wel € 25 per maand (€ 300 per jaar). Het nadeel is wel dat je bij zorgkosten een groter deel zelf moet betalen. Hierdoor is het verhogen van het eigen risico vooral interessant voor jongere en gezonde mensen die weinig zorgkosten verwachten.
Alle inwoners van Nederland zijn verplicht om een zorgverzekering af te sluiten en dat is de basisverzekering. Je betaalt premie over de basisverzekering en je hebt recht op de dekking van zorgkosten die in het basispakket staan. De overheid bepaalt de samenstelling van het basispakket en de vergoedingen. De basisverzekering is onderdeel van de Zorgverzekeringswet (ZVW). Over het algemeen wordt de zorg die gericht is op het genezen en behandelen van acute en chronische lichamelijke aandoeningen gedekt via de basisverzekering. Ook zit er een stuk geestelijke gezondheidszorg in het pakket. Je kunt het basispakket uitbreiden met een aanvullende verzekering.
De premie die je periodiek betaalt is afhankelijk van het soort pakket dat je kiest. Kies je alleen een basisverzekering of wil je ook een aanvullende verzekering. Wil je enkel het verplichte eigen risico? Of verhoog je je eigen risico?
Je kunt de Zorgverzekering Vergelijker van het Nederlands Centrum voor Financiële (NCFI) gebruiken voor het vergelijken van de verschillende zorgverzekeringen voor het nemen van een beslissing over jouw zorgverzekering.
De termen eigen risico en eigen bijdrage zorgverzekering lijken op elkaar en dat is vaak verwarrend. De betekenis van deze twee termen is totaal anders. De eigen bijdrage staat los van het eigen risico. Eigen bijdrage betekent in het kort dat je voor bepaalde zorg standaard een bepaald bedrag, of percentage van de zorgkosten, zelf moet bijbetalen. Je eigen risico zorgverzekering wordt niet verrekend met de kosten van de eigen bijdrage. Oftewel de kosten eigen bijdrage worden niet afgetrokken van het saldo eigen risico zorgverzekering. Er geldt bijvoorbeeld een eigen bijdrage voor bepaalde medicijnen, maar ook voor kraamzorg, hoortoestellen, orthopedische schoenen en een kunstgebit. De overheid bepaalt voor welke zorg in het basispakket je een eigen bijdrage moet betalen.